Assurance au tiers ou assurance tous risques : comment choisir ? Avantages et inconvénients !

Entre une formule ultra économique aux garanties limitées et une couverture étendue mais plus chère, l’automobiliste peut choisir une assurance Auto sur-mesure qui correspond à son budget. Mais pour prendre la bonne décision, il est fondamental de connaître les avantages et les inconvénients de chaque solution proposée par les assureurs. Faisons le point sur les spécificités de l’assurance au tiers et de l’assurance tous risques.

Assurance Auto : une obligation

En France, assurer son Véhicule Terrestre à Moteur (VTM) est une obligation à laquelle nul ne peut se soustraire. D’ailleurs, le défaut d’assurance constitue une infraction au Code de la Route et expose à des sanctions pénales et financières.

Depuis peu, les risques encourus par tout contrevenant sont aggravés car les Forces de l’ordre peuvent désormais consulter le Fichier des Véhicules Assurés (FAV) à tout moment. Un automobiliste qui roule sans assurance a moins de chance de passer au travers les mailles du filet qu’auparavant, le système de vidéo-verbalisation permettant aux Policiers et aux Gendarmes d’accéder instantanément au FAV.

L’automatisation du contrôle de la non-assurance auto a été décidée suite à la recrudescence du défaut d’assurance, un délit dont se rendent passibles chaque année plusieurs centaines de milliers d’automobilistes.

Coup de projecteur sur l’assurance au Tiers

L’assurance au tiers – appelée également Responsabilité Civile ou RC - est la formule de base en termes de couverture. Etant loin d’être complète, c’est l’assurance Auto la moins chère. Elle offre la garantie minimale que doit prévoir toute personne propriétaire d’un véhicule à moteur, tel que le définit la loi. C’est en général l’assurance auto que choisissent les conducteurs dont le budget est extrêmement serré et ceux dont le véhicule, assez âgé, n’affiche qu’une très faible valeur, généralement inférieure à 3 000 €.

L’assurance au Tiers permet que la compagnie d’assurance prenne financièrement en charge uniquement les dommages provoqués à autrui (le tiers), soit par le conducteur, soit par son véhicule. Les dommages couverts par l’assurance au tiers sont de deux ordres. Il s’agit :

• Des dommages corporels,
• Des dommages matériels.

Le tiers, tel que le définit la loi, désigne toute personne victime des dommages à l’exception du conducteur lorsque celui-ci est responsable du sinistre. Ce peut donc être :

• Un passager du véhicule en cause, qu’il ait ou non un lien de parenté avec le conducteur,
• Tout occupant d’un (des) autre(s) véhicule(s) impliqué(s) dans le sinistre,
• Un cycliste,
• Un motard,
• Un piéton.

L’assurance au tiers avec couverture étendue permet de bénéficier de garanties supplémentaires comme par exemple :

• La garantie défense pénale et recours : en cas de litige, l’assuré est protégé,
• Le service assistance : le remorquage est garanti en cas de panne ou d’accident, et même le rapatriement,
• Le prêt d’un véhicule : le conducteur bénéficie d’un véhicule de remplacement pendant une période déterminée.

En cas de sinistre responsable, le conducteur blessé légèrement ou gravement peut être couvert par la garantie corporelle s’il a opté pour une étendue des garanties. De la même façon, s’il souhaite être dédommagé en cas de Vol, Bris de glace, Catastrophe naturelle ou encore en cas d’Incendie (ce qui inclut attentat et acte terroriste), il a tout intérêt à choisir des garanties optionnelles. Mais même avec cette couverture étendue, l’assurance dite « au tiers Plus » aussi appelée assurance « Tiers intermédiaire » n’est pas aussi complète que l’assurance Tous Risques.

L’assurance Tous Risques passée au crible

L’assurance tous risques est la formule qui offre la plus large couverture. C’est la solution la plus complète dans le domaine de l’assurance Auto. Certes plus chère que les assurances au tiers et au tiers +, elle inclut :

• La Responsabilité Civile,
• Les dommages corporels,
• Les dommages matériels,
• Le vol,
• Le bris de glace,
• Les catastrophes naturelles,
• L’incendie : tel que le prévoit la loi (article L126-2 du Code des Assurances), dès lors que le risque Incendie est couvert par un contrat d’assurance Auto (mais aussi Professionnelle ou Habitation), les dégâts matériels faisant suite à un acte de terrorisme ou à un attentat sont désormais inclus dans cette clause qui est désormais obligatoire. L’assureur applique dans les mêmes conditions que pour l’incendie, la franchise et les limites. Attention toutefois, cette garantie comporte des exclusions stipulées au contrat.

Il s’agit là des grandes lignes générales. Chaque contrat doit être passé au crible. Avant de souscrire un contrat d’assurance Touts Risques, il convient d’étudier les différentes propositions des assureurs car chaque compagnie applique ses propres exclusions, ses franchises, ses garanties, et quelques disparités existent entre les formules Tous Risques. De plus, le prix d’une assurance Auto varie beaucoup car de nombreux critères entrent en ligne de compte comme par exemple :

• L’âge du conducteur,
• Le modèle de la voiture,
• La valeur du véhicule,
• L’historique des sinistres du conducteur (responsables et non-responsables),
• L’expérience de la conduite et les habitudes de conduite,
• Le type de trajets effectués et leur fréquence (travail, loisirs, vacances),
• Le lieu où est stationné le véhicule (campagne, ville, dans la rue, en box ou dans un garage).

Selon le profil du conducteur et les autres points listés précédemment, la police d’assurance peut varier considérablement.

Idéalement, le consommateur a tout intérêt à faire une étude des offres et des prix pratiqués afin de trouver la solution d’Assurance Auto qui lui convient le mieux, qu’il souhaite opter pour l’assurance au Tiers ou l’assurance Tous Risques. Il peut gagner un temps précieux en utilisant un comparateur d’assurances Auto en ligne. Il ne faut pas hésiter à demander plusieurs devis pour faire jouer la concurrence tout en bénéficiant de la meilleure offre du moment. L’économie réalisée sur l’assurance Auto peut être assez conséquente grâce à cet outil comparatif gratuit et sans engagement.