Quelles sont les garanties facultatives d'une assurance auto ?

Lors de la souscription à une assurance auto, se contenter des garanties obligatoires réduit le niveau de protection offert. D’où l’intérêt de se tourner vers certaines garanties facultatives qui s’avèrent particulièrement utiles dans le dédommagement de sinistres. Garantie du conducteur, garantie vol et incendie, garantie dommages collision et tous accidents, assistance panne mécanique, véhicule de remplacement… Quelles sont les options à inclure absolument dans une assurance auto ? Réponses.

La garantie individuelle du conducteur

Dans une assurance auto, la seule garantie imposée par la loi concerne la responsabilité civile destinée à couvrir les dommages causés aux tiers. Cette protection s’accompagne d’une garantie défense pénale et recours qui prend en charge les frais découlant d’une action en justice suite à un accident de la route. Ce premier niveau de couverture est insuffisant, car il ne protège pas ni le conducteur ni son bien. C’est pourquoi il est conseillé d’inclure certaines garanties facultatives au contrat, à commencer par la garantie individuelle du conducteur.

Celle-ci couvre les dommages corporels subis par le chauffeur après un accident dont il a personnellement été responsable ou dû à un brouillard, une chaussée glissante et autres évènements imprévisibles. L’assureur prend en charge les frais d’hôpitaux, chirurgicaux, médicaux et pharmaceutiques, les prothèses, les préjudices découlant d’une incapacité et même un capital décès.

Les garanties « dommages »

Avec une assurance au tiers, un conducteur responsable de l’accident ne bénéficie d’aucune prise en charge sur les dégâts subis par son véhicule. Idem si une catastrophe naturelle, un vol ou d’autres évènements ont endommagé l’automobile en question. Pour se prémunir d’une telle situation, prendre des garanties « dommages » est de rigueur. La garantie dommages et collision fait partie des couvertures de premier niveau. Le conducteur est indemnisé seulement après un sinistre faisant intervenir un tiers identifié. Les dégâts provoqués par une collision avec un muret, un arbre, un animal sauvage ou une rambarde ne sont pas pris en compte. Avec la garantie dommages tous accidents, la protection est beaucoup plus complète, car l’intervention est valable à chaque sinistre subi par le véhicule que ce soit un incendie, une catastrophe naturelle, une explosion ou une catastrophe technologique.

Particulièrement couvrante, cette offre « all inclusive » (à différencier de l’assurance tous risques) a comme unique défaut d’être assez chère. Les petits budgets peuvent alors personnaliser leur contrat avec une protection à la carte où ils ne choisissent que les garanties qui leur sont réellement indispensables : garantie vol, garantie bris de glace, garantie tempête, garantie attentat et acte de terrorisme, garantie catastrophe naturelle et catastrophes technologiques, etc.

Les garanties optionnelles et services complémentaires

Il existe certaines garanties optionnelles qui interviennent dans des situations ne concernant pas forcément des dommages matériels ou des accidents. C’est le cas de la garantie « contenu du véhicule » qui rembourse les effets personnels disparus ou endommagés présents dans la voiture. Avoir une garantie « panne mécanique » s’avère aussi très intéressante car elle prend en charge les frais de réparation d’un véhicule touché par une défaillance de l’alimentation, des composants électriques, du moteur, etc. Par ailleurs, il est vivement recommandé d’avoir une protection juridique qui donne droit à un accompagnement pénal et civil fourni par l’assureur.

Lors d’un sinistre, il se peut que des litiges qui ne sont pas couverts par la garantie défense pénale et recours fassent leur apparition. Pour faire valoir ses droits ou trouver une solution à l’amiable, bénéficier de cette protection juridique va être très pertinent. Cette couverture est à compléter avec la « garantie véhicule de remplacement » qui permet à l’assuré de disposer d’un autre véhicule à utiliser si le sien a subi une panne, un accident ou un vol. La durée de la prestation va de 7 à 45 jours en fonction des situations.