Comment fonctionne le bonus-malus d'une assurance auto ?
En matière d’assurance auto, il est fréquent d’entendre parler du bonus-malus ou plus exactement, du coefficient de réduction-majoration. Il s’agit d’un indicateur permettant d’apprécier la conduite d’un automobiliste. Si le conducteur adopte un bon comportement routier, il bénéficiera d’un bonus, à l’inverse, il écopera d’un malus. Comment fonctionne le CRM ? Comment le calculer ? Explications.
Qu’est-ce que le coefficient réduction-majoration ou CRM ?
Le bonus-malus est un système mis en place par les assureurs pour évaluer les risques représentés par un conducteur et pour fixer une prime d’assurance en adéquation avec ces risques. Ainsi, lorsque l’assuré passe une année sans provoquer d’accident responsable, il bénéficiera d’un bonus. Ce bonus implique que sa prime d’assurance diminue. Par contre, lorsque le conducteur cause un ou plusieurs sinistres au cours de l’année, il se retrouvera avec un malus qui aura pour conséquence la majoration de sa prime d’assurance. En matière d’assurance auto, la notion de risque est très importante aux yeux des assureurs.
Lorsque le risque d’accident est trop important concernant un automobiliste donné, cela signifie qu’il coûtera cher à la compagnie de l’assurer, d’où l’augmentation de la prime. Un conducteur responsable, à l’inverse, coûtera moins à la compagnie d’assurance puisque les chances qu’il provoque un accident sont faibles, ce qui explique le fait que sa prime sera réduite. Ce système est appliqué à tous les véhicules terrestres à moteur et son échéance est d’une année.
Comment calculer son CRM ?
Le CRM se base sur une prime de référence définie par chaque compagnie d’assurance. Lorsqu’un conducteur s’assure pour la première fois, il profite du coefficient de base, à savoir, 1. Ce qui veut dire que sa prime d’assurance s’élèvera au montant du tarif de référence. Après une année d’assurance, l’assureur effectuera un bilan des sinistres. Si aucun accident responsable n’a été signalé, il bénéficie d’un bonus qui réduira son coefficient à moins de 1. Dans le cas contraire, il écopera d’un malus qui fera grimper son coefficient. À noter que le CRM est compris en 0,50 et 3,50. Pour calculer un CRM, l’assureur se référera donc à l’année qui vient de s’écouler. En cas de malus, le coefficient de base qui est de 1 sera majoré de 25%, soit un total de 1,25. C’est ce qui arrive quand, par exemple, vous grillez un feu rouge et que vous percutez une autre voiture.
Par contre si l’accident est provoqué par un autre conducteur, aucun malus n’est appliqué. À noter que lorsque les torts sont partagés entre les deux conducteurs impliqués dans l’accident, le malus appliqué est de 12,5%. D’un autre côté, lorsque le conducteur n’enregistre pas d’accident responsable au cours d’une année il bénéficie d’un bonus qui se traduit par une diminution de 10% du coefficient de base, soit 0,90. Il est important de préciser que la majoration de 25% concerne un seul sinistre. Dans le cas où l’automobiliste a multiplié les accidents au cours de l’année, il peut atteindre les 3,50.
Quelles sont les conséquences provoquées par le CRM ?
Le bonus a pour conséquence de réduire le montant de la prime d’assurance. Ce qui peut motiver les assurés à adopter une conduite plus responsable. En ce qui concerne le malus, il n’a pas seulement pour conséquence d’augmenter le coût de l’assurance puisqu’il est également susceptible de conduire à la résiliation du contrat lorsque le CRM est trop élevé. Considérant que le malus est constitutif d’une aggravation du risque, l’assureur est en droit de mettre fin au contrat. Et comme le coefficient bonus-malus poursuit le conducteur où qu’il aille du fait de son inscription dans son relevé d’informations, il ne pourra pas échapper à une prime majorée même s’il change d’assureur, si toutefois il en trouve. Un malus trop élevé complique en effet la recherche d’une nouvelle assurance auto.
Autres dossiers
-
Peut-on transférer son assurance de son ancien véhicule à sa voiture neuve ? Vous envisagez l’acquisition d’une nouvelle voiture et vous vous posez une multitude de questions notamment concernant l’assurance auto ? Sachez qu’il est possible de transférer votre ancien...
-
Un stage de conduite permet-il de faire baisser le coût de l'assurance auto ? Le jeune conducteur ne bénéficie généralement pas des tarifs assurance Auto les plus intéressants, les assureurs estimant que cette catégorie de clientèle est considérée comme étant à...
-
Assurance auto couvrant ses enfants jeunes conducteurs : explications, coût Le jeune conducteur est classé par les assureurs dans la catégorie des conducteurs à risques. Les compagnies s’en méfient donc, et au moment de la souscription d’un contrat, elles appliquent...
-
Quels documents faut-il pour assurer sa voiture ? À l’issue de l’acquisition d’une nouvelle voiture, le réflexe d’un automobiliste doit être de souscrire à une assurance auto qui constitue une condition sine qua non pour pouvoir se...
-
Assurance auto sans premier versement Lors de la demande d’assurance auto, la plupart des compagnies d’assurance demandent un premier versement de la part du client pour mettre en place le contrat. Ce versement n’est cependant pas...
-
Location de véhicule entre particulier et assurance auto La location de voiture entre particuliers est une pratique qui se démocratise ces dernières années. Et pour cause, elle est avantageuse pour les deux parties. D’une part, les locataires...
-
Peut-on assurer une voiture sans carte grise ? Il peut arriver qu’un automobiliste ait besoin d’assurer une voiture alors que celle-ci n’a pas de carte grise. C’est par exemple le cas lorsqu’il achète un véhicule d’occasion dont le...
-
Assurance auto pour entreprise : comparateur et devis Comme les particuliers, les entreprises ont des obligations assurancielles à respecter si elles utilisent des véhicules pour le transport de marchandises ou de personnes. Chaque véhicule ou flotte...
-
Comment réassurer un véhicule après une résiliation ? Il n’y a pas que l’assuré qui est en droit de résilier son assurance auto. L’assureur peut également prendre une telle décision s’il considère que le profil est à risque ou si le...
-
Combien de temps faut-il pour assurer sa voiture ? L’automobiliste qui vient d’acquérir un nouveau véhicule peut se poser la question du délai de souscription d’une assurance auto. En effet, comme il est impératif de s’assurer si vous...